Мечта о покупке жилья на собственном участке является общей для многих людей. Для реализации этой мечты требуются значительные финансовые вложения. В таких случаях ипотека на строительство дома может стать отличной альтернативой. В данной статье мы рассмотрим мнения и советы по этому вопросу.
Процесс оформления ипотеки
Ипотечное кредитование считается для банков рискованным, что обуславливает строгие требования к заемщикам. Банки требуют значительные залоговые обязательства для своей защиты. На сегодняшний день можно оформить ипотеку в таких учреждениях, как Сбербанк, Россельхозбанк, ДельтаКредит, Альфа-банк и Транскапиталбанк. Процедура получения кредита включает несколько этапов:
- подача заявки;
- уплата первоначального взноса;
- предоставление подтверждающих документов в банк;
- получение первой части кредита;
- отчет о расходах;
- получение второй части кредита (при необходимости — третьей, четвертой и т.д.);
- регистрация права собственности по завершении строительства;
- если осталась задолженность, закладная передается банку, что позволяет уменьшить процентную ставку.
Список необходимых документов зависит от выбранного банка. Некоторые заемщики могут рассчитывать на индивидуальные условия. Также земельный участок, на котором планируется строительство, должен соответствовать определенным требованиям. В качестве первоначального взноса или для частичной выплаты кредита можно использовать материнский капитал.
Ключевые моменты
Первым делом необходимо запастись терпением. Бывают случаи, когда процесс затягивается по различным, иногда неуместным причинам со стороны сотрудников банка. Документы проверяются многократно, могут запрашиваться дополнительные бумаги и проводиться дополнительные консультации. Существует мнение, что такая практика может быть намеренной, чтобы склонить клиента к более выгодным для банка условиям кредита. В таких ситуациях стоит подумать о том, чтобы обратиться в другое отделение, а если там также наблюдаются аналогичные проблемы — рассмотреть вариант изменения банка. Важно помнить, что ваша цель — это ипотека на строительство дома, другие виды кредитования предназначены для других клиентов.
Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика. Процентные ставки формируются на основе множества факторов, некоторые из которых могут быть субъективными. Даже безупречная кредитная история не гарантирует вам низкие проценты. Что касается залога, он может быть разнообразным. В некоторых банках могут настоятельно рекомендовать оформить потребительский кредит под квартиру, что относится к рискованным решениям. Решение остается за вами — готовы ли вы рисковать своим жильем.
Оценка и контроль процесса
Чаще всего в качестве залога используется земельный участок. Оценка земли осуществляется компанией, вошедшей в список, предоставленный банком. Если вам удастся установить контакт с их специалистами, стоимость участка могут оценить немного выше для обеспечения покрытия ипотеки. Это законно и считается взаимовыгодным компромиссом. Также нужно предоставить разрешение на строительство и детализированный сметный расчет. Если оценочная стоимость участка окажется недостаточной, может потребоваться дополнительный залог, например, автотранспорт или иное имущество. Часто банки требуют наличие поручителей (до трех человек).
Запреты на использование средств
Запрещено приобретение несертифицированных строительных материалов или расходование средств на непредусмотренные нужды. При оформлении отчетов необходимо предоставлять чеки, иначе следующий транш не будет выдан. Это особенно актуально для тех, кто строит самостоятельно. Если же строительство ведет проверенный банком подрядчик, забот будет меньше — осуществляется тщательный контроль за процессом. В некоторых случаях может потребоваться сопровождение сотрудника банка на участок на вашем автомобиле. Все изменения, влияющие на стоимость, должны быть тщательно учтены.
Специфические требования банков
Каждый банк имеет свои условия для заемщиков, и их следует уточнять заранее. Часто информация на официальных сайтах оказывается недостаточной. Вы можете получить детальную консультацию по телефону, но желательно общаться с менеджером в офисе. Это даст вам возможность понять, заинтересован ли банк в таких клиентах, или вы просто потратите время.